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“解毒”P2P网贷理财

时间: 2014-07-15 15:51 作者: 来源: 我要投搞

自从有了余额宝带起了互联网金融热潮之后,身边的人先是把存款都转移到了余额宝,比起放在银行的基本零收益,到每天习惯性的看着一天天的收益增长,思想也在慢慢的转变着,而从12年开始出现的p2p网贷热潮又再次的让我不甘于年化收益率在 5%左右的余额宝。通过一段时间的对各种p2p网贷平台的尝试后,我对目前比较知名的几个平台陆金所、人人贷、龙贷、有利网、红岭创投、爱投资做了下对比,也算是帮助大家“解毒”一番吧。

6个平台里,有利网、人人贷、爱投资最近都拿到了投资,陆金所背靠平安,红岭创投是老牌,龙贷则依靠的是第二大线下p2p企业的冠群驰骋,各家实力都很强。

在讲之前首要说明一个特别容易被忽视的重点:还款方式。对于众多投资者来说,标的还款方式分为两种,一种等额本息还款,一种是先息后本还款。以目前众多平台较常见的一年标的年化12%的收益率为例,如果企业选择的是等额本息还款方式,那么一年过后实际收益率只有6.6%,而如果企业选择先息后本还款的方式,则一年后实际收益率才真正的是12%。但是目前大部分平台的标的都是等额本息还款的方式,所以实际收益率都不如平台标明的那样高。在这种情况下还不如选择余额宝这样稳定的互联网理财方式,因为差别不是很大。

说到选择余额宝需要在这里就提一下陆金所,或许是因为背靠平安银行,所以对于该平台的信用方面大家基本上不用担心,但是也因为如此有点财大气粗的感觉,所以给投资人的回报也是最少的,36个月,年化8.61%,等额本息还款,真实收益只有4%+,再加上陆金所起投1万元,除非你投的是太大额,不然回款根本到不了起投门槛,资金就只能提现或者闲置,不能产生循环收益,所以实际收益会较低。适合于对余额宝不了解完全追求安全的用户。而陆金所最大的优点就是充值提现均免费。

说完陆金所再说一下红岭创投,红岭创投的标的收益率要稍高于陆金所,而信用方面该平台也是国内第一家提供本息担保的P2P平台,从平台成立时间与口碑上来说信用也是公认的比较靠谱的平台,但是完全担保的需要办理VIP会员,VIP会员的费用为180元,相比一年的投资收益,这个价格也算是勉强可以接受吧。红岭创投的标的大部分收益率都在9%左右,利用平台提供的自动投标功能,一年下来的收益率在9%是基本上可以保证的了。较明显缺点就是投资之后债权不可转让。

说完前两家再来说说龙贷这个平台,龙贷采用的是与线下第二大P2P企业冠群驰骋合作的方式,通过合作将冠群驰骋信用等级很高的标的推荐给投资人,这些标的均有实际的抵押物,信息透明度高,而且由冠群驰骋提供担保,冠群提供的风险保障金是按照借款总额5%-20%的比例进行缴纳,初期已经预先缴纳了3000万元。而且该平台的资金由第三方首信易支付托管,用户个人账户的资金都存在第三方托管平台的个人子账户里,资金流转不经过龙贷自己的账户,不存在资金池的问题。而再看其最近推出的标的收益率来看收益率也较红岭创投要高,超过了10%,起投金额为100元,一年之后的收益率也在10%以上。而如果加入其不定期推出的龙聚宝业务后也可以更加省心,只需坐等收益即可。而该平台也提供了活跃的二级债权转让机制,相比红岭创投要开明许多。龙贷是互联网技术型企业 GOZAP旗下成员,与众多以金融为背景的平台相比更加注重用户体验,而且互联网人比金融人更具人文气息。

有利网是由软银(目前阿里巴巴的最大股东)投资,而其推荐的标的类似于龙贷与冠群驰骋的合作推荐的优质标的,但区别在于有利网的与多家担保机构合作,其中的月息通是等额本息还款方式,起投门槛50元,这样每个月的回款比较容易就投出去。有利网同样提供了债权转让机制,需要一定的折让费用,折让金额为 0.5%-7.5%。而有利网的定存宝则是类似于定期存款的方式,但是定存宝会收取加入费用的2%所以实际收益会低于标注的收益率。根据目前的定存宝收益率来算最多只有9%仅与红岭创投的标的持平。

人人贷最近拿到新一轮的融资,所以目前风险保障方面也不会需要有太多疑虑,而该平台最大的亮点当属其优选理财计划,能够保证用户的年化收益在12%-14% 之间,从本质上来说优选理财计划实际是类似于红岭创投的自动投标功能。该理财优选计划主要是自动投标平台内信用与收益较优质的标的,所以比红岭创投的年化收益率平均要高出3%,但是需要抢标,而且起投金额10000元以上。平台提供的散标年化收益从8%-24%不等,散标中只有担保标与实地认证标是保本保息的,其信用标只保本金。人人贷的债权转让是区别对待的,散标转让平台会首先收取1%的手续费,而投资人在转让债权的时候还需根据实际情况折让0-10% 的费用,而优选理财计划债权转让只需支出这部分折让费用即可。

爱投资虽然只有500万的注册资本但是也在近期获得了千万级别的融资,所以信用方面也还好。而其推荐的标的均是企业级别的标的,所以单个标的的总额也是在千万以上,而该平台提供的标的借款人的还款方式均为按月付息到期还本,所以实际收益率也是不会像本息还款那样收益会有一定的缩水。当然收益高了,起投金额也相应的提高了,标的的起投金额为10000元以上,债权转让原债权人需要支付本金的0.5%的手续费,而转让债权需要在投标获得三次收益以后才可。而折让费用则由用户自行设定。另外对于爱投资上的标的,因为年化收益都是在14.5%,所以对于借款企业来说融资成本相对较高,企业的融资成本提高而与之对应的违约风险也在增加,对于这样的冒险标的我是不建议去投资的。

根据以上简单介绍,在既保证收益与安全性,投资周期短灵活性高的平台主要是像人人贷、龙贷、有利网这三家为代表的投资平台。而人人贷相对只有优选理财吸引力较大,散标的吸引力不如龙贷与有利网。除此以外的网站,目前还没深入研究就不多解释了,选择平台的基本思路就如上所示,希望能给众财友一点启发少走弯路少跳坑。

原文:http://finance.china.com/fin/lc/201405/20/9496269.html?qq-pf-to=pcqq.c2c

(责任编辑:系统采编)

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